למשל: אם אתה משלם כיום 1500 דולר לחודש בשכר דירה, אתה אמור להיות מסוגל להרשות לעצמך תשלום משכנתא חודשית של 2000 דולר לאחר שקלול הטבות המס הנובעות מבעלות על בית / מאת אדם כץ
אם תדע את גודל המשכנתא איתה אתה יכול להתמודד, תוכל להבטיח שבעלות הבית תתאים לתקציב שלך. בעלות על ביתך תגרום לך להרגיש בטוח ומאובטח, גם מבחינה כלכלית. ודא שביכולתך להרשות לעצמך את הבית על ידי חישוב גודל המשכנתא שתוכל להכניס בצורה בטוחה לתקציבך. שקול את נושאי אורח-החיים הללו בעת בדיקת ארבעת השיטות הבאות לאומדן סכום המשכנתא שתוכל להרשות לעצמך:
1. הכן תקציב מפורט – הכלל הבסיסי ביותר אומר שבד"כ תוכל להרשות לעצמך בית במחיר שהוא פי שניים עד שלוש מההכנסה שלך ברוטו. לכן, אם אתה מרוויח 100,000 דולר בשנה, בד"כ תוכל להרשות לעצמך בית שעולה בין 200,000 דולר ל-300,000 דולר. אך זו אינה השיטה הטובה ביותר משום שהיא אינה לוקחת בחשבון את ההוצאות החודשיות והחובות שלך.
עלויות אלה ישפיעו במידה רבה עד כמה תוכל להרשות לעצמך את הבית. נניח שאתה מרוויח 100,000 דולר לשנה, אך יש לך הוצאה חודשית של 1,000 דולר בתשלומי חובות לאוניברסיטה, הלוואות לרכב, ותשלומי מינימום של כרטיס האשראי. אין לך את אותו סכום הכסף עבור תשלום המשכנתא כמו מישהו שמרוויח את אותה ההכנסה והוא ללא חובות. אפשרות טובה יותר: הכן תקציב משפחתי הכולל את החשבונות החודשיים המתמשכים שלך בכל נושא – כרטיסי אשראי, הלוואות רכב וחינוך, ארוחת צהריים בעבודה, מעונות לילדים, יציאות ליליות, חופשות וחסכונות. ראה מה נשאר עבור עלויות בעלות על הבית, כמו משכנתא, ארנונה, ביטוח, תחזוקה, ודמי קהילה, אם קיימים.
2. תכנן את המקדמה שלך – כמה כסף יש לך עבור מקדמה? ככל שהמקדמה שלך גבוהה יותר, כך התשלומים החודשיים שלך יהיו נמוכים יותר. אם תניח כדאון פיימנט לפחות 20% מעלות הבית, ייתכן שלא תיאלץ לקבל ביטוח משכנתא פרטי, המגן על המלווה בתור ברירת מחדל ועולה מאות דולרים כל חודש. זה משאיר יותר כסף לתשלום המשכנתא שלך. ככל שהמקדמה שלך נמוכה יותר, כך גבוה יותר סכום ההלוואה שתצטרך ותשלום המשכנתא החודשי גם הוא יהיה גבוה יותר. אמנם, במידה ושיעורי ריבית ו/או מחירי הבתים עולים ואתה ממתין לקנייה וצובר מקדמה גדולה יותר, אתה עלול בסופו של דבר לשלם יותר עבור הבית שלך. 3. קח בחשבון את החוב הכולל שלך מלווים בדרך כלל פועלים לפי כלל ה-43%. תשלומי המשכנתא החודשיים שלך אשר מכסים את קרן ההלוואה, הריבית, המסים והביטוח שלך, בתוספת כל החשבונות האחרים שלך, כגון הלוואות רכב, כלי עזר, וכרטיסי אשראי, לא יעלו על 43% מההכנסה השנתית ברוטו שלך. הנה דוגמא לאופן בו עובד חישוב ה- 43% עבור רוכשי דירות עם הכנסה של 100,000 $ לשנה לפני מסים:
1. ההכנסה השנתית ברוטו שלך היא 100,000 דולר; 2. הכפל 100,000 דולר ב –43% כדי לקבל 43,000 דולר בהכנסות שנתיות; 3. מחלקים 43,000 $ ב -12 חודשים על מנת להמיר את מגבלת 43% השנתית לגבול חודשי של 3583 דולר; 4. כל החשבונות החודשיים שלך, כולל המשכנתא הפוטנציאלית שלך לא יכולים לעלות מעל 3583 דולר לחודש. אולי תוכל למצוא מלווה שיהיה מוכן לתת לך משכנתא עם תשלום מעל קו ה-43%, אך לשקול בזהירות לפני שתלך על זה. ראיות ממחקרים בנושא הלוואות משכנתא מעידות כי ישנה סבירות גבוהה יותר שלווים אשר עוברים את הגבול ייתקלו בבעיות בעת ביצוע תשלומים חודשיים, הלשכה הפיננסית להגנת הצרכן מזהירה. 4. השתמש בשכר הדירה שלך כמדריך למשכנתא הטבות המס הודות לבעלות על בית בדרך כלל יאפשרו לך להרשות לעצמך תשלום משכנתא – כולל מסים וביטוח – של כשליש יותר מתשלום שכר הדירה הנוכחי שלך מבלי לשנות את אורח החיים שלך. לכן תוכל להכפיל את שכר הדירה הנוכחי שלך ב- 1.33 כדי להגיע להערכה גסה של סכום המשכנתא. לדוגמה: אם אתה משלם כיום 1500 דולר לחודש בשכר דירה, אתה אמור להיות מסוגל להרשות לעצמך תשלום משכנתא חודשית של 2000 דולר לאחר שקלול הטבות המס הנובעות מבעלות בית. בנוסף לכך עלייך לשקול האם לפרט את הניכויים שלך או לא. אם תיקח את הניכוי הסטנדרטי, לא תוכל לנכות תשלומי ריבית על המשכנתא. התייעץ עם יועץ מס, או השתמש בתוכנת מס על מנת לתכנן מקרי "מה אם" של החזרי מס, אשר יסייעו לך לראות את מצב המס שלך בצורה ברורה יותר. == אדם כץ הוא ברוקר נדל"ן בחברת קולדוול בנקר. הוא יישמח להעניק לקוראי "שבוע ישראלי" ייעוץ ראשוני חינם בטל': 310-625-3443.
