הבנקים המלווים משתמשים בדירוג האשראי שלכם על מנת להחליט האם להלוות לכם כסף לרכישת בית או נכס נדל"ני * דירוגי אשראי מעוצבים כדי למדוד את הסיכון של אי עמידה בתשלום על ידי לקיחה בחשבון של מספר פקטורים בהיסטוריה הפיננסית שלכם * עשה ואל תעשה – מדריך
אחד מהכלים שבו מלווים משתמשים כדי להעריך את החזרת ההלוואה של לקוח פוטנציאלי הוא מה שנקרא ה-FICO score שלהם. FICO score ('פייקו') היא גישה סטנדרטית אשר עוזרת למלווים לקבוע החלטות לגבי הלוואות בדרך יעילה. דרך זו יכולה לנוע בין מדד הנע בין 300 ל-850 כאשר 850 הוא הציון המקסימלי. לפי דרך זו ישנם חמישה פקטורים אשר קובעים ציון של לווה.
35% – היסטוריית התשלומים של הלווה היא בעלת המשקל הגדול ביותר – איחורים בתשלום של חובות הכוללים משכתנא, כרטיס אשראי או הלוואת רכב, יכולים לגרום לציון לרדת. תשלום של החובות שלך לפי החוזה שקבעת לאורך זמן יעזור לשיפור הציון של הצרכן.
30% – ניצול האשראי של הלווה – היחס של חובות הנוכחיים אשר לא שולמו כמו יתרות של כרטיס אשראי לאשראי הכולל. ניתן לשפר את הציון ע"י תשלום של החובות והנמכה של יחס הניצול.
15% – האורך של היסטוריית האשראי – ככל שהיסטוריית האשראי שלך גדולה יותר, בהנחה שהינך משלם את החובות שלך בזמן, יש לכך השפעה חיובות על ציון ה-FICO שלך.
10% – הסוגים של האשראי שבהם השתמשת (תשלום לשעורין, מסתובב וכו') – יש לכך השפעה חיובית עקב ניהול של סוגי אשראי שונים.
10% – חיפוש של אשראי או כמות אשראי שהתקבלה לא מזמן – אם יש לך מספר של ענייני אשראי כמו צרכן המחפש לפתוח אשראי חדש, כמו כרטיסי אשראי, חשבונות חנות קמעונאית, או הלוואות אישיות, זה יכול לפגוע בציונך.
בקשה לקבלת מספר גדול של אשראי בזמן קצר גם כן נראית מסוכנת ויכולה לגרום לירידה בציון של אדם. נקודה הראויה להגשה: אם הינך קונה משכנתא או הלוואת רכב בפרק זמן קצר לא צריכה להיות ירידה בציון. כך שאם הינך קונה בית ומבקש מספר הלוואות וכולם עושים את בדיקות האשראי שלהם אתה לא אמור להענש. הציון לא לוקח בחשבון שכר של לווים, היסטוריית תעסוקה, מקומות עבודה, הסכמי השכרה, תמיכת ילדים או דברים אחרים כגון מחויבויות או שיעורי ריביות על הלוואות עכשוויות.
המטרה: מעל 'פייקו' של 720
בגדול, דירוג אשראי אשר מעל ל-720 הוא בד"כ נחשב כדירוג מצויין. ציון של 680-719 נחשב טוב. ציון שנמצא בין 620-279 בד"כ יתן למלווה צורך לבדוק את הבקשה לעומק. אם הציון הוא בין 585-619, בד"כ לא תקבלו את התעריפים הטובים ביותר. ציון של מתחת ל-584 יגרום למלווים לתהות אם הם רוצים לעשות עסקים איתכם.
למען האמת, ישנן שלוש חברות אשר מדווחות על ציוני אשראי למלווים. אלה הן Equifax, Experion, Transunion. כל אחת מהלשכות אוספת מידע שונה לגבי לווים אשר יכול לשנות את הציון הסופי. חובה להדגיש שדרך קביעת הציון השתנתה ב-2009 ויכולה לשנות את הציון ב-20 נקודות, למעלה או למטה.
דרך הציון של FICO גם כן מתרכזת פחות על כמה חשבונות יש ללווה ויותר בכמות היתרות שנושא. אם לווה לא מקבל הלוואה על בסיס האשראי, המלווה חייב לציין ספציפית למה. למשל אם ישנם יותר מדי איחורים בתשלום של 60 ימים או יותר. אז איך מישהו יכול לשפר את דירוג האשראי על מנת לקבל את התעריפים הטובות ביותר שלמלווה יש להציע?
* שלמו את התשלומים שלכם בזמן בכל חודש.
* שלמו במידת האפשר את כל החובות שלכם.
* כרטיסי אשראי ללא שימוש צריכים להיסגר.
כשהינך מתחיל את החיפוש אחר הבית שלך וקבלת אישור מראש של המלווה, אחד הדברים שעליך לעשות הוא להשיג עותק של דו"ח האשראי שלך משלושת הלשכות. כצרכן, הינך מורשה לקבל דו"ח אחד בחינם בכל שנה מאחת הלשכות (Equifax Experion and TransUnion).
עם הידע שבידך הינך צריך להיות מצוייד היטב כדי לייצב את עצמך עם תעריפי המשכתנא הטובים ביותר והגדלה של ציון האשראי שלך. בהצלחה!
