"רואה חשבון טוב נמדד לא רק במה שהלקוח מרוויח היום אלא מה הוא ירוויח מחר", אומר צור שליו • ראיון עם רוה"ח הוותיק והמנוסה בקהילה לקראת עונת המיסים המתקרבת
אם יש משהו שמטריד את צור שליו זה כיצד "החברה שלנו איבדה כל פרופורציה מול הלחץ החברתי. סדר העדיפויות זה הכלי שבו אנחנו צריכים לבחור בהיבט הכלכלי והאישי" אומר רואה החשבון הישראלי הוותיק צור שליו, "נכון, זה לא דבר קל, יש הרבה לחץ חברתי והסוד להתגבר על כך היא צניעות וזוהי הפילוסופיה שלי והמסר שלי ללקוחות, תהיה צנוע תמיד תהיה עשיר". עבור שליו, ראיית חשבון זה לא רק מקצוע אלא גם שליחות והוא נותן ללקוחות שלו להבין את זה ברגע שהם מתיישבים מולו. הוא לא שם רק על מנת לנהל להם את ספרי החשבונות ולהגיש מיסים, אלא גם כדי להראות להם את סדר העדיפויות הנכון, איך להכין תקציב משפחתי ולהבטיח את עתידם הכלכלי. " אני רואה אנשים שסדר העדיפויות שלהם מוטעה מיסודו, מבצעים החלטה כלכלית זו או אחרת על חשבון חינוך משפחתי ופנסיה לעתיד".
"כל לקוח במשרדי יודע שיש סדר עדיפויות בקבלת החלטות לגבי ההווה והעתיד בנושאים הפיננסיים והמשפחתיים. רואה חשבון טוב נמדד לא רק במה שהלקוח מרוויח היום אלא מה הוא ירוויח מחר. אני אומר להם : חברה' , בואו נשב עם בני הזוג והילדים פעם בחודש ונכין תקציב משפחתי . זהו תהליך חכם , מחושב, מאחד ומלמד את ילדיהם גם כיצד להתנהל נכון כלכלית".
שליו היגר לארה"ב בגיל 23 , לאחר שחרורו מצה"ל שם שירת כקצין על מנת ללמוד ראיית חשבון. עם סיום לימודיו, הוא פתח את משרדו ב-.2002 במהלך השנים בהם הוא משמש כרואה חשבון מוסמך בארה"ב הוא דואג לכוון את לקוחותיו לערוך השקעות חכמות ולדאוג לעתידם הפיננסי. זו הסיבה שלקוחות רבים מוקירים לו תודה על כך שיכלו לפרוש לפנסיה ללא דאגות כלכליות המטרידות רבים.
איך עושים את זה ? איך יוצאים לפנסיה כשאתה עצמאי ואין לך תוכנית פנסיה מסודרת ממקום העבודה?
"יש מספר מהלכים שאני מחייב את הלקוח על פי מצב משפחתי ועסקי . לדוגמא, לקוח עם ילדים, אני מחייב אותו לרכוש ביטוח חיים עם אופציה לפנסיה . יש לקוחות שאומרים לי: יש לנו נדל"ן מה שיניב לנו הכנסה פסיבית וזוהי הפנסיה שלנו. נדל"ן זה מהלך טוב אבל לדאבוני הכנסה פסיבית כמו נדל"ן אינה תמיד קבועה וגם לא בהכרח יציבה. במהלך עשרים השנים האחרונות ראיתי אנשים שגדלו כלכלית והיו בעלי נדל"ן , אך לאחר מספר שנים נפלו כלכלית ואיבדו את כל נכסיהם. צריך להבין כי הנדל"ן זה לא פיתרון תחליפי להשקעות של פנסיה ולא תחליף לביטוח חיים. וזו הנקודה שאני מנסה להפנים בפני הלקוחות שלי. נדל"ן זה טוב כהשקעה נוספת אבל לא תחליף לפנסיה".
אבל מה אם הקליינט שלך אומר שאין לו מספיק הכנסה על מנת לאפשר לעצמו לרכוש ביטוח חיים ולהשקיע בתוכנית פנסיה?
"זה באמת מה שחלקם עונה לי שהם אינם יכולים להרשות לעצמם להשקיע בתוכנית לגימלאות. אני מאמין שהבנת שלושה הפרמטרים הבאים יביאו ללקוחות שלי לשקול דעת וסדר עדיפויות נכון. שלושת הפרמטרים הם: מודעות, תקציב וזמן. רוב הלקוחות שלי הם עצמאיים ובעלי עסקים ואני תמיד ממליץ להם להפריש לעצמם משכורת, על מנת שתהיה להם פנסיה וביטוח רפואי. לפעמים לוקח לי זמן לשכנע את הלקוחות בחשיבות של כך, הם חושבים שזו הוצאה מיותרת. האם אתה הקורא באמת מאמין לזה?״.
"מניסיוני כרואה חשבון הבנתי שהכל מתחיל ונגמר במודעות. אני משתדל להקנות ללקוחותי את תפיסת המודעות לעולם הפיננסי. הייתי ממליץ לאנשים להתחיל בסכומים נמוכים, בין 6,000-7,000 דולר בשנה ולאחר מכן אפשר להשקיע בפנסיות אחרות. יש לקוחות שאומרים לי: ‘מה הסכום הזה יתן לי בגיל 70 ? זה מאוד נמוך’. מה שחשוב הוא להיות עקבי ולא להפסיק. תתחילו בסכום נמוך ותעלו את הסכום בהדרגה. הזמן יביא להעלאת המודעות ושיפור הביטחונות הכלכליים וכן השקעה בפנסיות נוספות".
גם הסכום הזה יכול להיות בעייתי כשאין תקציב להפריש 6000 דולר לפנסיה.
"לא מדויק. אנשים חיים מעבר ליכולות הכלכליות שלהם ולמה הכוונה? חוק מספר אחד בכלכלה אומר שככל שאתה מרוויח יותר, אתה מבזבז יותר . הדוגמא הטובה לשימוש ב"תיאוריה " זאת היא המסגרת שהבנקים נותנים בישראל. כשהבנק נותן לך מסגרת הוא בעצם נותן לך הכנסה סמויה ואתה מתייחס לכך כהכנסה נוספת ולכן מבזבז יותר. בגלל זה בישראל כולם חיים על 'אוברדראפט' כי הם רגילים לכך שהבנק מאפשר זאת.
"במסגרת הישיבה המשפחתית, תתפלאו לזהות הוצאות מיותרות שיכולות להשפיע על עתיד הביטחון הכלכלי המשפחתי. לפעמים לקוחות צוחקים וקוראים לי 'תימני ' כשאני מדבר על תקציב. התגובה שלי אליהם היא: כשאתה מגיע למצב שהחשבון שלך נמצא באפס ואתה לא יכול לשלם יותר , הרי גם כאן אתה מנהל תקציב. כולנו חושבים על תקציב, חלקנו במודע וחלקנו שלא במודע. אלה שבמודע, מבצעים תקציב פעיל ואלו מאתנו שלא במודע עורכים תקציב סמוי. בתקציב פעיל אתה חושב מראש על כל הוצאה עתידית. תקציב סמוי הוא כשאתה חושב על הוצאה המבוזבזת כמונח עבר. היתרון של תקציב פעיל לעומת תקציב סמוי הוא שבתקציב פעיל ישאר לך תקציב נוסף להשקעה עתידית ולביטחון כלכלי, זאת לעומת תקציב סמוי בו אתה מפסיק הוצאות חשובות בגלל יתרת אפס בחשבון, מה שבנוסף עלול יביא אותך לגירעון כלכלי. במקרים מסויימים תיאלץ לקחת הלוואה על מנת לכסות חובות מיותרים".
שליו מקפיד להרצות את משנתו לא רק ללקוחותיו אלא גם לארבעת ילדיו: נתנאל, 22, עילאי, 16, ליבי, 13 ודוד 8. ״ילדיי הם מקור הגאווה שלי וההשקעה המוצלחת ביותר שלי. תמיד שימשתי להם דוגמא והענקתי להם את ההיבט הזהותי והערכי. ארבעתם תלמידים מצטיינים. ילדים מטבע הדברים מחקים את הוריהם ולכן חשוב מאוד לשמש להם דוגמא אישית. איך שאנו נתנהל כלכלית ישפיע מאוד על דפוסי ההתנהגות של ילדותנו בבגרותם, לכן חשוב מאוד להתנהל בצורה מושכלת ונבונה. במאמר זה אני מאחל לכולנו הצלחה בעולם הפיננסי והמשפחתי ובדרך זו נשמש דוגמא לחברה בה אנו חיים".
צור שליו רואה חשבון מוסמך
www.tzurcpa.com
818-654-5701
24011 Ventura Blvd, Suite 200
Calabasas, CA 91302
