כרטיס אשראי הינו אמצעי התשלום הנפוץ ביותר בישראל ובעולם כולו. הכרטיס מאפשר למשוך כסף מכספומטים ולשלם בעת רכישות שונות באופן מלא או בפריסת תשלומים חודשית, בין אם ישירות מול המוכר או דרך האינטרנט והטלפון. כרטיסים אלו שייכים לחברות אשראי שהינן גופים פיננסיים גדולים המעניקים ללקוחותיהם הלוואות למימון רכישות, אשר מוחזרות להן ישירות מהבנקים במועדים שנקבעו מראש.
כיצד מרוויחה חברת האשראי
חברות אשראי הן גופים פיננסיים רבי עוצמה אשר מניעים את כלכלת העולם ומפיקים את רווחיהם במספר ערוצים. כאשר לקוחות משלמים בעזרת כרטיסי אשראי בפריסת תשלומים הם למעשה לווים את סכום הכסף מהחברה, וכמו בכל הלוואה גם כאן נגבות עמלות היורדות מחשבון הבנק ביום החיוב. כמו כן, חברות האשראי גובות עמלות חודשיות עבור החזקת כרטיסים, עבור שימוש בכרטיס האשראי בחו"ל, ודמי חבר מאלו המשתייכים למועדוני הלקוחות שלהם. מלבד זאת, חברת אשראי מרוויחה גם עמלות מעסק ממנו נרכשו מוצרים בכרטיסיה, החתום עימה על הסכמי סליקה, כאשר העמלה נגבית מהעסק במועד ביצוע העסקה. בנוסף לכך מתפקדות חברות אשראי בימינו גם כמוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים, המעניקים הלוואות לכל המעוניין.
הסיבות להצלחת המודל העסקי של חברות האשראי
חברות אשראי מהוות חלק מהותי בכלכלת העולם, ולמעשה כל הבנקים, הארגונים, החברות והממשלות עובדים עימן. הצלחה זו נעוצה ביתרונות המרובים שהמודל העסקי של חברות האשראי מציע, שעיקריו הינם:
- פריסת ודחיית תשלומים – היכולת לדחות ולפרוס תשלומים עבור כמעט כל רכישה, מאפשרת לצרכנים לרכוש מוצרים אשר עלויותיהם במזומן לא היו אפשריות באותה עת. שיטה זו מגדילה את כוח הקנייה בשוק וכך תורמת לרווחת הציבור ולהגדלת היקף המכירות של בתי העסק השונים.
- הטבות ללקוחות– במטרה להגדיל ולשמור על מעגל לקוחותיהן, ובהיותן כוח צרכני גדול, חברות אשראי מעניקות למצטרפים למועדון הלקוחות מגוון הטבות, כדוגמת הנחות בבתי עסק ושיטת צבירת הנקודות ששונתה לאחרונה. כך מתאפשר ללקוח לרכוש קשת רחבה של מוצרים נחוצים בעסקאות משתלמות מבחינתו.
- אשראי בכל מקום – כרטיס האשראי מאפשר ללקוחות לבצע עסקאות בטוחות כמעט בכל מקום בעולם, ללא צורך לסחוב עימם סכומי כסף גדולים במיוחד. כמו כן, התשלום בכרטיס אשראי מאפשר ללקוח לשלם עבור שירותים ומוצרים בנוחות גם דרך הטלפון והאינטרנט בכל מקום ושעה, למשל מביתו, ממקום העבודה או מבית קפה. למעשה, אילולא שיטה זו לא יכול היה להתפתח ענף הסחר האלקטרוני, המהווה תחום רחב היקף בכלכלה העולמית.
- מקור נוסף לקבלת הלוואות – בהיותן גופים פיננסיים עצומים, לחברות האשראי יש אפשרות לספק לכל המעוניין הלוואות גדולות למטרות שונות. הליך הקבלה של הלוואות אלו הינו פחות נוקשה ומהיר יותר מזה הנהוג בבנקים, וגם אינו פוגע במסגרת האשראי של הלקוח ובתזרים המוזמנים שבחשבון הבנק.
המודל העסקי של חברות האשראי בישראל
במרבית מדינות העולם חברות האשראי הינן גופים חוץ בנקאיים, כאשר הכרטיסים מונפקים על ידי החברות עצמן ללא קשר לבנקים, ואילו החיוב מבוצע לאור הרשאה לחייב את חשבונות הלקוח או באמצעות צ'ק. ואולם, במדינת ישראל המצב שונה לחלוטין מאחר שחברות האשראי מיוצגות על ידי הבנקים הגדולים, וכל בנק מספק ללקוחותיו את כרטיס האשראי של החברה אותה הוא מייצג.
חשיבות הבטיחות במודל העסקי של חברות האשראי
אחד הגורמים הבסיסיים והחשובים ביותר להצלחת המודל העסקי של חברות האשראי, הינו האמינות ובטיחות השימוש בשירותיהן. על מנת לעמוד ברף הגבוה הציבו חברות האשראי תקן בינלאומי המכונה PCI DSS. התקן נועד לספק הגנה ואבטחה עבור נתוני כרטיסי האשראי של הלקוחות בכל מקום בהם משתמשים בהם, בין אם בשעת רכישה מעסק, באמצעות רשת האינטרנט או בעת השימוש בכספומט. תקן זה מנחה את הגורמים השונים העובדים עם כרטיסי אשראי באשר לניהול, שמירת ועיבוד המידע העובר דרכם בהתאם לתקנות בטיחות מחמירות במיוחד.
